Условия кредитования малого бизнеса

"Организовать собственный бизнес" - такая мысль посещала, если не каждого, то большинство из нас. И поэтому все чаще мы обращаем внимание на информацию о малом и среднем бизнесе. К тому же, к этому сегменту экономики приковано внимание, как со стороны государства, так и финансовых организаций. Государство разрабатывает специальные программы для поддержки малого бизнеса, а кредитные организации все более охотно кредитуют этот сектор, разрабатывают новые кредитные программы. Но все ли так хорошо, если к малому бизнесу проявляется такой интерес? Каковы реальные условия кредитования малых предприятий на сегодняшний день?

Начнем с того, что практически ни один банк не предоставляет кредитные средства на стартовый капитал для нового предприятия. Для получения кредита одним из основных условий, предъявляемых к заемщикам, является осуществление хозяйственной деятельности в течение периода, который в разных банках составляет от 3 месяцев до года.

Для того, чтобы начать разговор об условиях кредитования, нужно перечислить, что же к ним относится. Итак, основные пункты в условиях предоставления кредитов включают:
- сумма кредита;
- цель кредитования;
- форма кредитования;
- срок кредитования;
- процентная ставка:
- обеспечение по кредиту:
- условия погашения.

Теперь более подробно остановимся на каждом из этих пунктов.

Сумма кредита. Эта величина определяется, исходя их потребностей и возможностей заемщика. Минимальная сумма может составлять и 50 тыс.руб., а вот максимальная сумма кредита будет зависеть от финансового состояния заемщика ни один банк не выдаст кредит, сумма которого будет превышать финансовые возможности заемщика.

Цель кредита. Цели предоставления кредитов для малого бизнеса разнообразны. Кредитные средства могут быть предоставлены на пополнение оборотных средств, на приобретение оборудования, автотранспорта, объектов недвижимости, а также на капитальный и текущий ремонт помещений. В случае, если в кредитном договоре четко указана цель, то обязательным условием является подтверждение использования кредитных средств строго по целевому назначению. В случае не выполнения условия по цели кредита, кредитор имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита. В некоторых банках существуют программы предоставления так называемых бесцелевых кредитов, но ввиду повышенного риска таких продуктов, ставки по таким кредитам значительно выше, чем по кредитным продуктам с четко обозначенной целью.

Форма кредитования. Кредиты малому бизнесу предоставляются как в безналичной, так и наличной форме. После заключения кредитного договора согласно платежного поручения заемщика сумма кредита перечисляется на его расчетный счет, откуда он может деньги снять по чеку или предоставить платежные поручения на перечисление средств своим контрагентам. Форма получения кредита согласуется с банком в стадии рассмотрения кредитной заявки. Кроме того, к форме получения кредита относится и форма предоставления кредитных средств. Таким образом, малому бизнесу кредитные средства могут быть предоставлены в форме кредитного договора, в форме невозобноляемой или возобновляемой кредитной линии, а также в форме рамочного соглашения. Но очень часто при кредитовании малого бизнеса с использованием линий и рамочных соглашений банк устанавливает поэтапное снижение лимита. Это делается для снижения рисков возможной неуплаты ссудной задолженности.

Срок кредитования. Как правило, срок предоставления кредитных средств на цели пополнения оборотных средств составляет не более года. Крайне редко, этот срок бывает больше. На инвестиционные цели кредиты предоставляются на срок до трех лет. И очень небольшое количество банков увеличивают этот срок до 5 лет. Для клиента, чем больше срок, тем меньше платеж и ниже долговая нагрузка. А для банка чем больше срок, тем выше риск. По этой причине многие банки не предоставляют кредитные средства на сроки, превышающие три года.

Процентная ставка. Средняя процентная ставка по кредитам для малого бизнеса составляет 16-17% годовых. Надо признаться - это не дешево. Причем, чем короче срок возврата кредита, тем ниже ставка и наоборот. Чем надежнее заемщик, тем ставка ниже.

Обеспечение по кредиту. На сегодняшний день практически все банки, за исключением некоторых, предоставляют кредиты для малого бизнеса под имущественное обеспечение, т.е. под залог. В качестве залога рассматривается ликвидное имущество предприятия, его учредителей. В случае отсутствия имущества у заемщика, возможно рассмотрение вопроса о предоставлении в залог имущества, принадлежащего третьим лицам. Кроме того, при кредитовании малых предприятий практически всеми банками требуется предоставление поручительств совершеннолетних членов семьи, не всех, конечно, но супруга обязательно. Совсем без обеспечения кредиты не выдаются.

Условия погашения. Как правило, для малых предприятий графики гашения предусматривают ежемесячное погашение основного долга, который был поделен в рамках срока кредитования на равные части. Также в платеж включаются проценты за пользование кредитом и ежемесячные комиссии, если таковые имеются. Крайне редко погашения кредита устанавливают на окончание срока действия кредитного договора. Возможно установление и индивидуального графика гашения, но это в том случае, если вы докажите, что ваш бизнес носит сезонный характер.

Это, что касается основных условий предоставления кредитов малому бизнесу. Существует еще масса мелочей, о которых вы можете узнать более подробно на консультации в банке