Кредитование малого бизнеса: за и против. Как получить кредит на бизнес

Сегодня малому бизнесу уделяется повышенное внимание. Так, например, со стороны государства разрабатываются программы поддержки малого и среднего предпринимательства, а безработные граждане могут получить средства для начала предпринимательской деятельности. Кроме того, существует программа предоставления субсидий и грантов. Банки также разрабатывают специальные программы для кредитования малых и средних предприятий. Со всех сторон реклама призывает малый бизнес получить кредит на развитие бизнеса, что очень заманчиво. Так стоит ли обращать внимание на рекламные призывы и брать кредиты под бизнес? В чем основные преимущества и недостатки кредитов? Попробуем разобраться.

Преимущества.
1. Мобильность финансирования бизнеса. Получение требуемого объема средств  единовременно или по согласованному графику. Как правило, кредитные средства выдаются предприятиям и предпринимателям под какую-либо конкретную сделку, что делает кредит более мобильной формой финансирования, нежели иные источники, такие как накопление чистой прибыли или получение частных займов. К тому же частные займы дороже, чем кредит, а чистой прибыли для развития может и не хватить.

2.  Долгосрочность кредита. Возврат кредитных средств происходит согласно определенного срока кредитования. При этом срок полного возврата кредита зависит от цели его получения. Так, например, кредиты  на пополнение оборотных средств выдаются, как правило, на срок, не превышающий 1-1,5 года. Однако, если длительность производственного цикла превышает 1 год, то банк может рассмотреть вопрос об увеличении срока кредитования. На цели капитального характера такие, как покупка недвижимости, оборудования, транспорта и т.д. кредитные средства предоставляются на срок от 3-5 лет, в некоторых случаях срок пользования кредитными средствами может составлять 8-10 лет.

3. Для получения кредита малому бизнесу достаточно отработать 3 месяца. Некоторые банки требуют шести месячного периода, в течение которого малым предприятием должна осуществляться предпринимательская деятельность. Это сравнительно небольшие сроки, в то время как корпоративным клиентам нужно отработать, как минимум, один год.

Недостатки:
1. Высокие процентные ставки, размер которых для малого бизнеса достигает 21-22%. Порой банковский кредитный процент просто отталкивает малый бизнес, поскольку его уровень может существенно снижать рентабельность предпринимательской деятельности. А привлечение кредита по ставке выше уровня рентабельности приведет к образованию убытков и, как следствие, к невозможности погашать кредит.

2. Негибкий график гашения. Как правило, при кредитовании малому бизнесу устанавливают такие графики гашения, которые предусматривают равномерные платежи на протяжение всего срока пользования кредитом. Очень редко банки при формировании графика гашения учитывают сезонность бизнеса и особенность кредитуемой сделки, и еще реже предоставляют возможность  погашать кредит  по окончании действия кредитного договора.

3. Обязательное наличие ликвидного залога. Это основное условие, которое мешает малому предприятию получить кредит в банке, поскольку зачастую у него отсутствует имущество, которое можно предоставить банку в качестве залога.

4. Обязательное открытие расчетного счета. Для получения кредита на цели развития бизнеса обязательным условием является открытие расчетного счета, на который будут зачислены кредитные средства, а после через него нужно будет оплачивать платежи по кредиту. Это условие для большинства не является приемлемым, поскольку открытие счета и его обслуживание является платным. Таким образом, если предприниматель не использует расчетный счет, кроме как для целей получения и обслуживания кредита, то стоимость этого кредита для него увеличивается на величину затрат, связанных с проведением операция по расчетному счету.

5. Отсутствие программ для финансирования бизнес-стартапов. Подавляющее большинство банков не выдают кредиты под вновь открытый бизнес. Другими словами, на первоначальном этапе открытое малый бизнес мало кто согласится кредитовать из-за больших рисков, поэтому если финансирование и удаётся получить, то, как правило, под высокий процент.

Несмотря на то, что недостатков кредитов у малого бизнеса больше, чем достоинств, предприниматели достаточно часто вынуждены обращаться за их получением. Условия, конечно, «драконовские», но только так можно выжить и попытаться развить свой бизнес.

Стоит отметить, что успешно погашенный первый кредит – это уже положительная кредитная история, и обратившись за кредитом для своего бизнеса в очередной раз - можно попросить уже более лояльные условия.